Ubezpieczenie dla firmy wykończeniowej – co warto mieć?

Zarządzanie ryzykiem

W branży wykończeniowej jedno jest pewne: codziennie pracujesz w cudzej przestrzeni i bierzesz odpowiedzialność nie tylko za efekt, ale też za każdy ewentualny błąd. Wystarczy chwila nieuwagi, by pękła rura, zarysował się blat albo ktoś doznał urazu na placu budowy. Koszt? Nieraz większy niż miesięczny zysk z projektu. Dlatego dobrze dobrane ubezpieczenie to nie tylko forma spokoju – to narzędzie zarządzania ryzykiem, które chroni Twój biznes i reputację.

OC działalności gospodarczej – absolutna podstawa

Polisa OC działalności gospodarczej (odpowiedzialność cywilna wobec osób trzecich) to podstawowe zabezpieczenie dla każdej firmy wykończeniowej, remontowej czy budowlanej. Jej zadaniem jest ochrona Twojej firmy w sytuacjach, gdy w wyniku Twojej działalności powstanie szkoda – zarówno majątkowa, jak i osobowa.

Co obejmuje podstawowe OC?

Podstawowa polisa OC chroni Cię w przypadku szkód:

• wyrządzonych osobom trzecim – np. inwestorowi, właścicielowi lokalu, sąsiadom,

• które powstały w związku z prowadzoną działalnością lub wykonywaniem usług,

• których wartość może sięgać dziesiątek, a nawet setek tysięcy złotych – co w przypadku braku ubezpieczenia grozi poważnymi konsekwencjami finansowymi.

Przykłady typowych zdarzeń:

• Zalanie mieszkania sąsiada podczas montażu umywalki lub podłączenia pralki.

• Pęknięcie drogich płytek w wyniku nieprawidłowego klejenia lub źle przygotowanego podłoża.

• Uszkodzenie drzwi, lamp, szafek podczas wnoszenia i montażu mebli.

• Kontuzja osoby postronnej, która weszła na plac budowy i potknęła się o niezabezpieczony sprzęt.

Rozszerzenia, które warto mieć

1. Szkody w mieniu powierzonym

To sytuacje, gdy klient przekazuje Ci do pracy swój sprzęt lub wyposażenie, a Ty je uszkodzisz. Np.:

• pęknięcie blatu kuchennego, który miałeś tylko przyciąć,

• zalanie parkietu w lokalu, do którego montowałeś zabudowę meblową,

• stłuczenie szyby lub elementu oświetleniowego należącego do inwestora.

W podstawowym OC takie szkody nie zawsze są objęte ochroną – potrzebne jest rozszerzenie polisy o mienie powierzone.

2. Czysty zysk utracony

Chroni Cię, gdy przez Twoje działania klient ponosi straty finansowe, mimo że jego mienie nie zostało fizycznie uszkodzone. Przykłady:

• restauracja, której otwarcie się opóźniło, bo źle zamontowana wentylacja wymagała poprawek,

• właściciel lokalu usługowego, który przez awarię instalacji nie mógł prowadzić działalności i domaga się rekompensaty.

To rozszerzenie szczególnie przydaje się firmom obsługującym klientów komercyjnych i premium.

3. OC podwykonawców i pracowników

Jeśli zatrudniasz ekipy montażowe lub podwykonawców, warto upewnić się, że Twoja polisa obejmuje również szkody przez nich wyrządzone – inaczej w razie problemów zostaniesz z tym sam.

4. OC za produkt lub usługę po wykonaniu

Niektóre polisy chronią Cię tylko w trakcie wykonywania robót. Warto zadbać, by ubezpieczenie obejmowało także szkody ujawnione po zakończeniu prac – np. pęknięcia tynku po tygodniu czy zalanie spowodowane źle uszczelnioną kabiną prysznicową.

OC zawodowe – jeśli projektujesz, nadzorujesz, doradzasz

OC zawodowe to ubezpieczenie dedykowane osobom i firmom wykonującym czynności decyzyjne lub eksperckie – czyli projektowanie, nadzór, doradztwo techniczne, audyty czy ekspertyzy. W odróżnieniu od zwykłego OC działalności, ta polisa chroni nie przed skutkami fizycznych działań, lecz przed konsekwencjami błędnych decyzji lub rekomendacji.

Dla kogo jest OC zawodowe?

• projektanci wnętrz, architekci, instalatorzy systemów,

• kierownicy robót budowlanych i inżynierowie nadzoru,

• firmy wykonujące pomiary, dokumentację techniczną, odbiory końcowe,

• osoby doradzające klientom w zakresie technologii wykonania, materiałów, układów funkcjonalnych itp.

Co obejmuje?

OC zawodowe pokrywa szkody, które:

• wynikają z błędów projektowych lub koncepcyjnych,

• są skutkiem niewłaściwych zaleceń, np. zaniżonej klasy materiałów lub niedopasowanej technologii,

• powstały na skutek błędnych opinii lub ekspertyz,

• wymuszają przeróbki, opóźnienia lub ponowne wykonanie robót.

Praktyczne przykłady:

• zaprojektowałeś zbyt słabą wentylację do lokalu gastronomicznego – klient musiał ją poprawić na własny koszt,

• doradziłeś niewłaściwy system mocowania frontów, które po kilku miesiącach zaczęły opadać – klient domaga się rekompensaty,

• nadzorowałeś roboty i zatwierdziłeś niezgodne z projektem rozwiązania, które naruszyły normy techniczne – pojawia się odpowiedzialność cywilna.

Ubezpieczenie sprzętu i narzędzi – mobilne zaplecze pod ochroną

Dla firm wykończeniowych narzędzia to nie dodatek – to główne narzędzie zarobku. Ich utrata lub uszkodzenie to nie tylko koszt zakupu nowego sprzętu, ale także realne przestoje i utrata wiarygodności wobec klienta. Standardowe OC nie chroni narzędzi – dlatego warto wykupić osobne ubezpieczenie mienia ruchomego.

Co możesz objąć ubezpieczeniem?

• elektronarzędzia – wiertarki, szlifierki, młoty udarowe, odkurzacze przemysłowe,

• urządzenia pomiarowe i elektroniczne – lasery, niwelatory, poziomice cyfrowe, laptopy z dokumentacją projektową,

• narzędzia ręczne – zestawy kluczy, przecinarki, akumulatorowe wkrętarki i piły,

• sprzęt leasingowany lub wynajmowany – często wymagany przez firmy leasingowe,

• narzędzia pozostawione w busie lub na placu budowy – z opcją kradzieży z włamaniem.

Co daje taka polisa?

• pokrycie szkód losowych – upadek z wysokości, zalanie, zniszczenie mechaniczne,

• ochrona w przypadku kradzieży, zarówno z pojazdu, jak i magazynu tymczasowego,

• ubezpieczenie sprzętu używanego w wielu lokalizacjach – nawet podczas montażu poza miejscem działalności.

Praktyczne wskazówki:

• sprawdź, czy ubezpieczenie obejmuje kradzież z pojazdu nocą – wiele polis wyklucza to, jeśli auto nie było zaparkowane w garażu,

• warto ubezpieczyć całe zestawy, nie tylko najdroższy sprzęt – bo to brak drobnego narzędzia często paraliżuje montaż,

• niektóre firmy ubezpieczeniowe oferują wariant „all risk”, czyli ochronę od wszystkich ryzyk oprócz jasno wykluczonych.

NNW pracowników – realna pomoc po wypadku

Ubezpieczenie od następstw nieszczęśliwych wypadków (NNW) to jedno z najczęściej bagatelizowanych zabezpieczeń w branży budowlanej. Tymczasem stanowi ważne uzupełnienie OC i ZUS-u – chroni zdrowie i życie pracowników, a jednocześnie buduje wizerunek odpowiedzialnego pracodawcy lub wykonawcy.

Czym jest NNW?

NNW zapewnia jednorazowe świadczenie w razie:

• wypadku przy pracy (także w drodze do/z pracy),

• trwałego uszczerbku na zdrowiu,

• hospitalizacji, rehabilitacji,

• a nawet śmierci – z odszkodowaniem dla rodziny.

Działa niezależnie od ZUS-u i może obejmować zarówno etatowych pracowników, jak i współpracowników na umowach B2B, zleceniu czy podwykonawców.

Co zyskuje firma?

• Lepszy wizerunek w oczach inwestorów – zwłaszcza przy przetargach publicznych lub współpracy z dużymi deweloperami,

• Większe poczucie bezpieczeństwa w zespole, co obniża rotację i podnosi morale,

• Ochrona przed roszczeniami – bo pracownik wie, że nie zostanie sam, jeśli coś mu się stanie.

Przykład:

Monter potknął się o przewód na budowie i doznał urazu kolana. Z NNW otrzymuje jednorazowe odszkodowanie, a firma nie musi uruchamiać dodatkowych środków ani tłumaczyć się inwestorowi, że nie była przygotowana.

Dodatkowa korzyść:

NNW jest często tanie w skali roku – a jego posiadanie potrafi zaważyć na decyzji inwestora o powierzeniu zlecenia. Coraz częściej stanowi ono warunek przystąpienia do prac na terenie dużych inwestycji.

Podsumowanie: Zabezpiecz to, na co pracujesz

Dobre ubezpieczenie nie chroni Cię przed popełnieniem błędu – ale daje Ci możliwość wyjścia z kryzysu bez utraty płynności finansowej i zaufania klientów. Firmy, które profesjonalnie podchodzą do kwestii zabezpieczenia działalności, są lepiej postrzegane przez inwestorów i łatwiej zdobywają poważne kontrakty.

Nie traktuj polisy jako zbędnego kosztu – potraktuj ją jak narzędzie, które daje Ci przewagę na konkurencyjnym rynku.

🎯 Poznaj inne przepisy dotyczące prawa i bezpieczeństwa

❓Najczęściej zadawane pytania

Czy OC działalności gospodarczej jest obowiązkowe?
Nie jest obowiązkowe z punktu widzenia prawa, ale jest absolutnie niezbędne w praktyce. Bez tego ubezpieczenia firma naraża się na ogromne koszty w przypadku szkody wyrządzonej klientowi lub osobie trzeciej.

Czym różni się OC działalności od OC zawodowego?
OC działalności chroni przed skutkami fizycznych szkód powstałych w wyniku prac (np. zalanie, uszkodzenie), a OC zawodowe dotyczy odpowiedzialności za błędy projektowe, nadzór i doradztwo. Są to dwa różne typy ochrony – często się uzupełniają.

Czy mogę ubezpieczyć narzędzia pozostawione w aucie?
Tak, ale wymaga to odpowiedniego rozszerzenia polisy. Nie wszystkie ubezpieczenia obejmują kradzież z pojazdu, szczególnie nocą. Warto dokładnie sprawdzić warunki ubezpieczenia.

Czy NNW pracowników obejmuje współpracowników na B2B lub zlecenie?
Tak, większość polis NNW można dostosować także do osób współpracujących poza etatem. To elastyczne rozwiązanie, szczególnie przy pracy z zespołem zewnętrznym.

Co to jest „czysty zysk utracony”?
To ubezpieczenie, które pokrywa straty klienta wynikające z niemożności korzystania z lokalu – np. przez opóźnienie remontu. Chroni Cię przed roszczeniami o utracone przychody.

Czy inwestor może wymagać określonych ubezpieczeń?
Tak. Duże firmy, deweloperzy i zamówienia publiczne często wymagają posiadania OC, NNW, a nawet ubezpieczenia sprzętu. Brak odpowiednich polis może wykluczyć Cię z przetargu.

Czy ubezpieczenia są drogie?
Koszty zależą od zakresu i sumy gwarancyjnej. W praktyce dobre OC działalności można mieć już od kilkuset złotych rocznie. To niewielka cena za spokój i zabezpieczenie całej firmy.